Onde investir 500 euros: opcións reais e custos

Tes 500 euros parados. Unha paga extra, un finiquito, diñeiro que levaba meses na conta sen facer nada. E a pregunta que te fas é onde metelos.

Avísote de entrada: a maioría dos artigos que vas atopar con esta busca van falarche de multiplicar ese diñeiro, de crowdlending ao 5 % ou de accións que cotizan por debaixo do euro. Eu vou facer outra cousa.

Con 500 euros o que decide se a cousa sae ben ou mal case nunca é o produto que elixas: son os custos fixos e as parvadas que se fan con importes pequenos por pensar que, total, son poucos cartos.

Con 500 euros o produto importa menos que o custo

Cando alguén inviste 100.000 euros, a diferenza entre pagar un 0,20 % e un 1,75 % ao ano son máis de 1.500 euros. É diñeiro de verdade e nótase.

Cando investes 500, esa mesma diferenza son uns 8 euros ao ano. Oito. Non é que non importe, importa, pero deixa de ser o determinante.

O que si é determinante a este tamaño son os custos que non dependen de canto investes. Unha comisión de custodia de 10 euros ao ano sobre 500 é un 2 %. Unha comisión de compra de 8 euros por operación é un 1,6 % que pagas antes de empezar. Esas cifras, nunha carteira grande, serían ruído. Na túa cómenche a metade do que poderías esperar dun ano normal.

Por iso a primeira criba non é «que fondo», senón «que me cobran por ter aquí 500 euros sen tocalos».

Que opcións admiten 500 euros de verdade

Sobre a táboa, dous avisos honestos. Os mínimos e as comisións cambian dunha entidade a outra e dun mes a outro, así que compróbaos ti no folleto e no documento de datos fundamentais antes de asinar nada. E que un produto «admita» 500 euros non significa que che conveña: un plan de pensións admite 500 euros e segue sendo diñeiro que non vas poder tocar ata a xubilación agás en supostos concretos.

O que de verdade levan as comisións dos teus 500 euros

Esta táboa é ilustrativa e só compara custos, non rendibilidades. O que pagas pódese calcular; o que vas gañar non o sabe ninguén.

Fíxate en onde están os números grandes. Non nas porcentaxes: nas dúas últimas filas, que son importes fixos. Con 500 euros, unha entidade que che cobre custodia cústache máis có fondo máis caro da lista.

É mellor investir 500 euros de golpe ou pouco a pouco?

Esta é a dúbida que máis me chega, e con 500 euros ten unha resposta bastante práctica.

Se repartes 500 euros en achegas de 50 ao mes e o teu bróker che cobra por operación, vas pagar dez comisións en vez dunha. A ese tamaño, trocear sae caro e a vantaxe teórica de repartir a entrada non compensa o que che custa facelo.

Se non che cobran por operación, a decisión deixa de ser de custos e pasa a ser de carácter. Hai quen mete os 500 dunha vez e dorme igual de ben. Hai quen vería o primeiro mes en vermello e sacaríao todo, e para esa persoa entrar pouco a pouco non é peor: é o que fai que se quede.

Non che vou dicir cal das dúas vai dar máis, porque non o sei nin o sabe ninguén. O que si che digo é que a peor das opcións é a terceira: deixar os 500 euros na conta durante meses «agardando un momento mellor» mentres decides.

Se o teu vai ser achegar cada mes en vez dunha soa vez, interésache máis como investir 200 euros ao mes paso a paso ou o artigo sobre investir 100 euros ao mes.

O que 500 euros non deberían facer

Con importes pequenos cométense erros que con 50.000 euros ninguén cometería, porque un pensa que arriscar pouco diñeiro non conta. Si conta: é o diñeiro co que estás a aprender a investir, e os costumes que collas aquí vailos levar contigo cando a cifra teña tres ceros máis.

• Buscar o pelotazo. Se alguén che promete que eses 500 se converten en 5.000, non che está a ofrecer un investimento.
• Repartilos en cinco produtos distintos. Con 500 euros iso non é diversificar, é multiplicar comisións. Un fondo global xa che dá miles de empresas dentro.
• Investir diñeiro que vas necesitar. Se eses 500 son o teu colchón para un imprevisto, o seu sitio é unha conta, non un fondo.
• Entrar sen saber como se sae. Mira antes canto custa reembolsar e cantos días tarda.
• Empezar polo produto. O produto é o último paso, non o primeiro.

Tres comprobacións antes de mover eses 500 euros

1. Tes un colchón aparte?

Se estes 500 son todo o que tes aforrado, aínda non son para investir. Primeiro vai o diñeiro ao que poidas acceder mañá mesmo se rompe algo.

2. Cando vas necesitar este diñeiro?

Se a resposta é «pode que nun ano», a bolsa non é o sitio. Ese diñeiro quere estar aparcado, non investido.

3. Sabes que che van cobrar, en euros?

Se non cho saben dicir en euros e só cho din en porcentaxe, insiste ata que cho poñan por escrito.

Ese último punto non é manía miña. Cando unha entidade che presta asesoramento, a CNMV obrígaa a avaliar a túa situación, os teus obxectivos e o teu horizonte, e a entregarche por escrito como encaixa contigo o que che recomenda. Téñelo explicado na propia CNMV, na súa páxina sobre a avaliación da idoneidade. Se che están a colocar un produto sen nada diso, non te están a asesorar: estanche a vender.

Como o vexo eu, despois de anos vendo carteiras pequenas

Traballei nun bróker en liña antes de montar Norte Capital, e pasaban por diante moitas carteiras de 300, 500 e 1.000 euros. O patrón repetíase: case ninguén perdía diñeiro por elixir mal o fondo. Perdíase por dúas cousas moito máis parvas. Unha, comisións fixas en contas pequenas que ninguén mirara ao abrilas. E dúas, xente que entraba e saía tres veces nun ano porque se poñía nerviosa, pagando comisión en cada movemento.

Por iso, cando alguén me pregunta onde investir 500 euros, a miña resposta adoita decepcionar un pouco: en algo aburrido, barato, que poidas deixar quieto e ao que poidas engadir cada mes. Os 500 euros non che van cambiar a vida. O hábito que collas con eles, quizais si.

E por iso mesmo cobro unha tarifa fixa en vez dunha porcentaxe sobre o que teñas: con 500 euros, unha porcentaxe non lle dá para vivir a ninguén, así que ninguén con ese modelo che vai coller o teléfono. Podes ver as tarifas aquí. Se nalgún momento a cifra medra, en o que cobra un asesor financeiro en España comparo os dous modelos de cobro.

Preguntas frecuentes

Paga a pena investir 500 euros?

Paga a pena se ese diñeiro non che fai falta a curto prazo e se elixes algo sen custos fixos que llo coman. Con 500 euros o obxectivo realista non é gañar moito, é montar o sistema: abrir a conta correcta, entender o que pagas e coller o costume de achegar.

Canto podo gañar con 500 euros investidos?

Non o sabe ninguén, e desconfía de quen che dea unha cifra. O único que se pode calcular por adiantado é o que vas pagar en comisións. Por iso neste artigo hai números de custos e non hai números de rendibilidade.

Podo abrir un fondo indexado con 500 euros?

Si. Bastantes fondos indexados non teñen importe mínimo de entrada, e os que o teñen adoitan quedar por debaixo desa cifra. O que tes que mirar non é o mínimo do fondo, senón se a entidade que cho comercializa cobra custodia ou mantemento.

Que comisións pago por investir 500 euros?

Depende da entidade, pero fíxate en tres: o custo anual do produto (o TER), a comisión da entidade por xestionarche a carteira se a hai, e calquera importe fixo (custodia, mantemento, comisión por operación). Con este importe, os fixos pesan moito máis cás porcentaxes.

É mellor agardar a ter máis diñeiro antes de empezar?

Agardar ten un custo que non se ve: os meses que pasan. Se xa tes o colchón cuberto, é mellor empezar con 500 e engadir, que estar dous anos agardando a xuntar 5.000. Desenvólvoo en canto diñeiro necesitas de verdade para empezar.

En resumo

Cando te preguntas onde investir 500 euros, a resposta útil non é un nome de produto. É esta: elixe algo global e barato, foxe das comisións fixas, non o trocees se che cobran por operación e non toques ese diñeiro se o vas necesitar o ano que vén.

E sobre todo, que non se che vaia o ano decidindo. Con 500 euros o erro caro non é equivocarte de fondo. É non chegar a empezar.