O que pagas por investir, en euros.
As comisións exprésanse en porcentaxes pequenas e cóbranse por dentro, así que case ninguén sabe canto paga. Mete as túas cifras e vésmolo en euros, ano a ano. Aquí non se calcula ningunha rendibilidade: só o custo.
Suma de fondos, plans de pensións e carteiras xestionadas. Non contes a vivenda.
É o TER ou «gastos correntes» do folleto. Se non o sabes, empeza pola referencia que máis se pareza ao teu. O valor de partida (1,75 %) é orientativo dun fondo de renda variable de xestión activa comercializado pola banca en España; axústao ao teu.
Axústase só segundo o capital que indiques.
Diferenza de custo en 30 anos
Este escenario aplica unha rendibilidade hipotética do 5 % anual aos dous casos, só para amosar o efecto acumulado das comisións sobre o capital. Non é unha previsión nin unha promesa de rendibilidade. As rendibilidades pasadas non garanten rendibilidades futuras e o resultado real pode ser distinto, incluída a perda de capital.
Cóbrase dentro do produto e sobe cada ano á vez que o teu patrimonio.
Tarifa fixa máis o custo dos fondos indexados (0,20 % anual).
Exemplo ilustrativo. O capital só varía coas túas achegas e cos custos: non se asume ningunha rendibilidade. Os custos reais dependen dos teus produtos concretos e poden cambiar. Isto non é unha recomendación personalizada de investimento.
Unha porcentaxe pequena, moito tempo.
Tres cousas que convén ter claras antes de sacar conclusións do número de arriba.
Pagas más cada año sin cambiar nada
Un 1,5 % sobre 100.000 € son 1.500 €. Sobre 400.000 €, son 6.000 €. O servizo que recibes adoita ser o mesmo; a factura, non.
La columna verde también incluye fondos
Con asesoramento seguirías tendo produtos, e os produtos custan. Por iso ao lado da tarifa fixa súmase un 0,20 % anual de fondos indexados. Sen iso, a comparación estaría inflada.
Aquí só se calcula o que pagas
Non verás proxeccións de canto gañarías. Ninguén pode sabelo. O custo, en cambio, coñécese de antemán, e é a única parte do teu investimento que controlas do todo.
Sobre os números.
De onde saco o custo anual dos meus fondos?
Do TER ou «gastos correntes», que aparece no DFI/KID de cada fondo e na súa ficha. Se tes varios, usa a media ponderada polo diñeiro que tes en cada un. Ademais, a túa entidade está obrigada a enviarche cada ano un informe de custos e gastos co importe en euros: aí telo xa calculado.
Por que o resultado non inclúe rendibilidades?
Porque non se poden coñecer, e metelas convertería a calculadora nunha promesa encuberta. O capital aquí só sobe coas túas achegas e baixa cos custos. É unha foto conservadora e comprobable.
Por que sumades un 0,20 % á vosa columna?
Porque seguirías investindo en fondos e eses fondos teñen o seu propio custo interno. Un indexado amplo ronda ese 0,20 % anual. Comparar unha tarifa fixa contra o TER do teu banco sen contar os fondos sería facer trampa a meu favor.
E se o cálculo di que non me compensa?
Dicho e xa está. Por debaixo de certo patrimonio, unha subscrición de asesoramento continuo custa máis do que aforras en comisións. Nese caso o que adoita ter sentido é un plan puntual, non unha cota mensual. Prefiro dicircho aquí que cobrarcho.
¿Esto es asesoramiento?
Non. É unha ferramenta de cálculo con supostos xerais. O asesoramento empeza cando miramos os teus produtos concretos, a túa fiscalidade e os teus obxectivos, e iso require falar.
Saíuche un número incómodo?
Mándame o que che saíu e que produtos tes. Dígoche se o cálculo se parece ao teu caso real e que faría eu. Se creo que non che compensa contratar nada, tamén cho digo.
El desglose, por email
Déixame o teu correo e entras en Insights+: un email á semana sobre custos, fiscalidade e mercados, en linguaxe normal. Sen spam e sen venderche nada.
Os teus datos só se usan para enviarche o boletín · Dáte de baixa cando queiras