Lo que pagas por invertir, en euros.
Las comisiones se expresan en porcentajes pequeños y se cobran por dentro, así que casi nadie sabe cuánto paga. Mete tus cifras y lo ves en euros, año a año. Aquí no se calcula ninguna rentabilidad: solo el coste.
Suma de fondos, planes de pensiones y carteras gestionadas. No cuentes la vivienda.
Es el TER o «gastos corrientes» del folleto. Si no lo sabes, empieza por la referencia que más se parezca a lo tuyo. El valor de partida (1,75 %) es orientativo de un fondo de renta variable de gestión activa comercializado por banca en España; ajústalo al tuyo.
Se ajusta solo según el capital que indiques.
Diferencia de coste en 30 años
Este escenario aplica una rentabilidad hipotética del 5 % anual a los dos casos, solo para mostrar el efecto acumulado de las comisiones sobre el capital. No es una previsión ni una promesa de rentabilidad. Las rentabilidades pasadas no garantizan rentabilidades futuras y el resultado real puede ser distinto, incluida la pérdida de capital.
Se cobra dentro del producto y sube cada año a la vez que tu patrimonio.
Tarifa fija más el coste de los fondos indexados (0,20 % anual).
Ejemplo ilustrativo. El capital solo varía con tus aportaciones y con los costes: no se asume ninguna rentabilidad. Los costes reales dependen de tus productos concretos y pueden cambiar. Esto no es una recomendación personalizada de inversión.
Un porcentaje pequeño, mucho tiempo.
Tres cosas que conviene tener claras antes de sacar conclusiones del número de arriba.
Pagas más cada año sin cambiar nada
Un 1,5 % sobre 100.000 € son 1.500 €. Sobre 400.000 €, son 6.000 €. El servicio que recibes suele ser el mismo; la factura, no.
La columna verde también incluye fondos
Con asesoramiento seguirías teniendo productos, y los productos cuestan. Por eso al lado de la tarifa fija se suma un 0,20 % anual de fondos indexados. Sin eso, la comparación estaría inflada.
Aquí solo se calcula lo que pagas
No verás proyecciones de cuánto ganarías. Nadie puede saberlo. El coste, en cambio, se conoce de antemano, y es la única parte de tu inversión que controlas del todo.
Sobre los números.
¿De dónde saco el coste anual de mis fondos?
Del TER o «gastos corrientes», que aparece en el DFI/KID de cada fondo y en su ficha. Si tienes varios, usa la media ponderada por el dinero que tienes en cada uno. Además, tu entidad está obligada a enviarte cada año un informe de costes y gastos con el importe en euros: ahí lo tienes ya calculado.
¿Por qué el resultado no incluye rentabilidades?
El resultado principal no las incluye: el capital solo sube con tus aportaciones y baja con los costes. Es una foto conservadora y comprobable. En la pestaña «Con rentabilidad ilustrativa» sí verás un supuesto del 5 % anual aplicado por igual a los dos escenarios, para que veas el efecto acumulado de las comisiones sobre el capital. Ese supuesto es hipotético y va etiquetado: no es una previsión ni una promesa.
¿Por qué sumáis un 0,20 % a vuestra columna?
Porque seguirías invirtiendo en fondos y esos fondos tienen su propio coste interno. Un indexado amplio ronda ese 0,20 % anual. Comparar una tarifa fija contra el TER de tu banco sin contar los fondos sería hacer trampa a mi favor.
¿Y si el cálculo dice que no me compensa?
Te lo dice y ya está. Por debajo de cierto patrimonio, una suscripción de asesoramiento continuo cuesta más de lo que ahorras en comisiones. En ese caso lo que suele tener sentido es un plan puntual, no una cuota mensual. Prefiero decírtelo aquí que cobrártelo.
¿Esto es asesoramiento?
No. Es una herramienta de cálculo con supuestos generales. El asesoramiento empieza cuando miramos tus productos concretos, tu fiscalidad y tus objetivos, y eso requiere hablar.
¿Te ha salido un número incómodo?
Mándame lo que te ha dado y qué productos tienes. Te digo si el cálculo se parece a tu caso real y qué haría yo. Si creo que no te compensa contratar nada, también te lo digo.
El desglose, por email
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